Scheiden en de hypotheek

Hoe zit het met de hypotheek als je uit elkaar gaat?

In het gewone dagelijkse leven is de hypotheek voor velen sowieso vaak een ingewikkeld onderwerp. Hoeveel kunnen we lenen, welke hypotheekvorm past bij ons en voor welke kredietverstrekker gaan we kiezen? Er zijn zoveel vragen te stellen en beslissingen te nemen. Dat is bij een scheiding niet anders: er zitten veel haken en ogen aan het ontvlechten van jouw eigen woning en de hypotheek bij een scheiding, ook fiscaal gezien. Wat komt er over het algemeen allemaal bij kijken? Wij helpen je op deze pagina graag op weg, vraag ook onze gratis ‘checklist scheiden hypotheek’ aan!

Wat gebeurt er met je hypotheek als je uit elkaar gaat?

Allereerst is het natuurlijk de vraag wat er met het huis gaat gebeuren. Gaan jullie het huis verkopen, omdat geen van beiden de wens heeft om in het huis te blijven wonen? Of wil jij of jouw ex-partner juist graag in het huis blijven wonen en de hypotheek overnemen? Dan moet allereerst beoordeeld worden of die partner dat ook kan betalen. Een andere optie is om na de scheiding nog samen eigenaar van de woning te blijven als jullie omstandigheden daarnaar vragen. Hierbij moet wel goed over de financiële en fiscale gevolgen worden nagedacht.

Wat voor jou of jouw ex-partner de mogelijkheden zijn voor de koopwoning en de hypotheek is tevens mede afhankelijk van op welke wijze jullie hebben samengeleefd: getrouwd in (beperkte) gemeenschap van goederen, op huwelijksvoorwaardensamenwonen met/zonder samenlevingscontract of een geregistreerd partnerschap met/zonder partnerschapsvoorwaarden. En overweeg je te gaan scheiden van tafel en bed? Voor deze vorm van scheiden zijn dezelfde vraagstukken van toepassing, omdat jullie de koopwoning ook moeten gaan verdelen. 

Onafhankelijke hypotheekscan

Een grote zorg voor mensen die gaan scheiden zijn de woonmogelijkheden. Bij een koophuis wordt vaak als eerste de vraag gesteld of één van de partners in de woning kan blijven wonen. En wat de hypotheekmogelijkheden voor de vertrekkende partner zijn, kan hij/zij een nieuwe woning kopen? Het is belangrijk dat voor de ondertekening van het scheidingsconvenant duidelijk is of de woonwensen inderdaad realiseerbaar zijn. Dat gaat in ieder geval stukken verder dan het invullen van een hypotheekrekenmodule. Zo zijn er soms creatieve oplossingen mogelijk om de woonwensen toch te realiseren. Met onze onafhankelijke hypotheekscan kunnen wij snel inzichtelijk maken of jouw woonwensen haalbaar zijn.

Alles in één keer goed geregeld.

Ruim 15 jaar ervaring met een hoge klantwaardering

Begeleiding op financieel, fiscaal en juridisch gebied

Met oog voor de emoties

Allesomvattend Scheidingsplan®

Snel inzicht in de financiële toekomst & woonwensen

Creatief en oplossingsgericht meedenken

Ervaringen

"Hele prettige begeleiding van het hele team. Onze vragen werden snel en deskundig beantwoord."

"Zeer meedenkend en zeer tevreden. Deskundig aanpak. Ik ben ontzettend goed door dit proces geholpen. Ik weet dat het zonder jullie niet zo vlot was verlopen. Fijn is dit proces niet, maar door jullie er goed doorheen gekomen."

Gevolgen voor de hypotheek bij verkopen van het huis

Ga je het huis verkopen? Dan kun je met de opbrengst van de verkoop de openstaande hypotheekschuld aflossen. Je moet hierbij wel rekening houden met een eventuele onderwaarde of bovenwaarde van het huis:

  • Bij een onderwaarde – de opbrengst van de woning is lager dan de hypotheekschuld – blijf je met een restschuld zitten
  • Als de opbrengst hoger dan de hypotheekschuld is, dan is er sprake van overwaarde

Zowel de onder- als de overwaarde moet je met elkaar verdelen. Wat de verdeling precies is, hangt af van de afspraken die oorspronkelijk voor de hypotheek zijn gemaakt. Ben je samen de eigenaar van het huis of heb je andere afspraken gemaakt? Daarnaast kunnen investeringen vanuit privévermogen door één of beide partners nog een rol spelen.

Kun je een hypotheek overnemen na een scheiding?

Bij scheiden de hypotheek overnemen

Als je de hypotheek na de scheiding wilt overnemen, dan moet bekeken worden of het op één naam zetten van de hypotheek financieel haalbaar is. Om dit te kunnen bepalen moet wel eerst jouw financiële situatie na de scheiding duidelijk zijn. Alle financiële zaken, zoals de alimentatie, het vermogen en de schulden, moeten inzichtelijk zijn om te bekijken of je de hypotheek kunt overnemen. Bovendien moet de geldverstrekker instemmen met de wijzigingen en/of extra leningen die nodig zijn om de hypotheek te kunnen overnemen. Als je de hypotheek na de scheiding op één naam wilt zetten, dan moet je jouw ex-partner uitkopen. Hierbij komt ook de onder- of overwaarde van het huis om de hoek kijken, als ook bijbehorende spaarproducten.

Aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding

Je kunt in de meeste gevallen na de scheiding je aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning. Het gedeelte dat je aflossingsvrij meeneemt behoudt ook dezelfde voorwaarden. De hypotheekrente en de rentevaste periode veranderen dus niet. Wil je echter het recht op aftrek van de hypotheekrente behouden, dan mag je aflossingsvrije hypotheek echter niet hoger zijn dan 50% van de waarde van de woning. Laat je goed adviseren wat voor jou de beste opties zijn.

Soepelere inkomenstoets hypotheek

Wil je het huis overnemen en jouw ex-partner uitkopen, dan moet je een nieuwe hypotheek afsluiten. De bank toetst, zoals gebruikelijk, of jouw inkomen past bij de woonlasten. En, geloof het of niet, bij een scheiding gaan banken daar veel soepeler mee om dan bij ‘gewone’ hypotheekaanvragen. Dit geldt zowel bij echtscheiding als bij het verbreken van de samenleving bij ongehuwd samenwonenden.

Normaal gesproken toetst de bank of jouw inkomen hoog genoeg is om de fictieve last van de hypotheek te kunnen dragen. De bank moet daarbij uitgaan van een aflossing in dertig jaar, ook als daar geen sprake van is. Bij een (echt)scheiding is de situatie omgekeerd: de bank kijkt niet naar een fictieve woonlast, maar of de werkelijke (nieuwe) woonlast bij jouw inkomen past. De huidige rente – tussen de 4,5 en 5% voor 10 jaar vast* – helpt natuurlijk ook bij het beperken van de woonlast.

Om gedwongen verkoop van de woning te voorkomen mag de bank in deze situatie ook nog eens rekenen met een fors hogere woonquote. Door deze hogere woonquote ontstaat er bij een scheiding zo’n 40% meer leenruimte t.o.v. een ‘gewone’ hypotheek. Een rekensom via een willekeurige website geeft daarom per definitie een verkeerd beeld.

Conclusie: de mogelijkheden om een hypotheek te krijgen na een echtscheiding zijn erg ruim, vooral om er maar voor te zorgen dat je de woning niet gedwongen hoeft te verkopen. Laat je hierbij wel adviseren door een onafhankelijke deskundige op het gebied van hypotheken bij echtscheiding, zoals de Scheidingsplanner.

* rente op 11 mei 2023 en afhankelijk van vele factoren.

Persoonlijke tip van de Scheidingsplanner

Als je te maken hebt met gescheiden huishoudingen, dan is het belangrijk om goede afspraken te maken over wie welke kosten zal dragen. Soms worden alle huisvestingskosten gezamenlijk gedragen, dus de kosten van de echtelijke woning en de nieuwe woonruimte waar één van beiden is gaan wonen. Vrijwel altijd zal dit een tijdelijk oplossing zijn. Vaak totdat de woning of verkocht is, of toegedeeld aan één van beiden. Het is verstandig om ook de financiële afspraken voor zo’n overgangsperiode in het convenant vast te leggen.

Scheidingsplanner Rudi Mertens

Partner uitkopen hypotheek

Om antwoord te kunnen geven op de vraag hoe het uitkopen van je partner werkt, moet eerst de huidige hypotheek goed in kaart gebracht worden:

  • Hoe ziet de hypotheek er precies uit?
  • Staat de hypotheek op beider naam of juist niet?
  • Welke rentepercentages zijn van toepassing, hoelang staat dat percentage nog vast en vanaf wanneer staat dat percentage al vast?
  • Welke levensverzekeringen of spaar-/beleggingsrekeningen zijn gekoppeld aan de hypotheek?

Als duidelijk is hoe de hypotheek is opgebouwd en wat de taxatiewaarde van woning is, kan vervolgens bepaald worden of er over- of onderwaarde in het huis zit. Aan de hand van deze uitkomst wordt bepaald hoe jij en jouw ex-partner elkaar moeten uitkopen:

  • Als de taxatiewaarde hoger is dan de huidige hypotheek, dan is er sprake van overwaarde. Je moet in deze situatie jouw ex-partner uitkopen en de overwaarde delen met jouw ex-partner. Hou ook rekening met eventuele aan de hypotheek verbonden spaarproducten
  • Is er echter sprake van onderwaarde, dan moet jouw ex-partner de helft van de onderwaarde aan jou uitbetalen. Ook bij onderwaarde spelen eventuele aan de hypotheek verbonden spaarproducten een rol

Hypotheek overnemen zonder uitkopen

Soms kunnen de omstandigheden je tot de keuze leiden om de hypotheek over te nemen zonder uitkopen. In deze situatie blijft de hypotheek na de scheiding op beider naam staan. Hier moet je echter wel goed over nadenken. Zo moet je na de scheiding nog goed met elkaar over het huis kunnen blijven communiceren, je blijft immers samen eigenaar van het huis. Ook heeft deze keuze allerlei financiële en belastingtechnische gevolgen, zoals:

  • Het is in deze situatie vaak lastig om een hypotheek af te sluiten voor een nieuwe woning, omdat de oude woning in de berekening meetelt
  • De tweejaarsperiode voor de hypotheekrenteaftrek volgens de scheidingsregel

Maak eveneens bij het op beider naam laten staan van de hypotheek na de scheiding duidelijke afspraken met elkaar over hoe je de kosten van de woning gaat verdelen en hoelang deze situatie maximaal mag duren. Realiseer je dat je bij deze keuze samen de hoofdelijke aansprakelijkheid blijft dragen en dus samen verantwoordelijk blijft voor de hypotheekschuld.

Nieuwe hypotheek na scheiding

Heb je na de scheiding een nieuwe hypotheek nodig, omdat je een nieuwe woning wilt kopen? Bepaal dan ook welk bedrag je aan eigen middelen kunt inbrengen, welk belang je hecht aan het aflossen van de hypotheekschuld en in welke vorm je een hypotheek wenst af te sluiten. Hierin spelen zowel de fiscale als de hypothecaire regelgeving een rol. Vind je het lastig om deze vragen te beantwoorden? Schakel dan altijd een financieel deskundige in. Wij kunnen met onze hypotheekscan al tijdens het scheidingstraject beoordelen welke woonwensen er voor je mogelijk zijn of niet. Wij bekijken jouw huidige situatie en zetten alle keuzemogelijkheden voor je op een rij. Hierdoor kunnen wij je snel duidelijkheid en rust geven.

Nieuwe hypotheek na scheiding

Scheiden op latere leeftijd en de hypotheek

Welke woonwensen er na de scheiding mogelijk zijn, ligt bij een grijze scheiding ingewikkelder. Als je na de scheiding een nieuw huis wilt gaan kopen of de huidige woning wilt overnemen, dan worden je hypotheekmogelijkheden niet alleen gebaseerd op het inkomen dat je momenteel verdient. Ook jouw pensioeninkomen wordt in de hypotheekbeoordeling betrokken. Hypotheekverstrekkers kijken namelijk ook naar wat je binnenkrijgt na jouw pensioen als je bij de hypotheekaanvraag binnen 10 jaar van de AOW-leeftijd zit. Daarnaast heeft jouw huis waarschijnlijk veel overwaarde. Wanneer een van beiden in het huis wil blijven wonen, dan moet de ex-partner uitgekocht worden. Dit gaat vaak om grotere bedragen en is dit dan financieel haalbaar? Lees meer over scheiden op latere leeftijd

Checklist scheiden hypotheek

Vind je het lastig om alles op het gebied van scheiden en de hypotheek op een rijtje te zetten? Wij kunnen ons dat best voorstellen. Daarom hebben we voor jou een ‘checklist scheiden hypotheek’ samengesteld. De checklist helpt je op weg met het in kaart brengen van alle gegevens rondom de hypotheek. Ook biedt het een overzicht van alle documenten die je bij de hypotheekverstrekker moet aanleveren. Je kunt de ‘checklist scheiden hypotheek’ hier gratis aanvragen.

Overige veelgestelde vragen over 'Scheiden en de hypotheek'

Hieronder vind je de antwoorden op andere veelgestelde vragen over 'Scheiden en de hypotheek'.

Wie betaalt de hypotheek bij scheiding?

Tijdens en na de scheiding blijven beide partners verantwoordelijk voor de hypotheek totdat deze op één naam staat of de woning is verkocht. Hier zijn de belangrijkste regels:

Tijdens de scheidingsprocedure:

  • Als de hypotheek op beide namen staat, blijven jullie samen verantwoordelijk voor de maandelijkse lasten
  • Partners kunnen onderling afspreken wie de hypotheek betaalt tijdens de scheiding

Na de scheiding zijn er drie mogelijkheden:

  • Verkoop van de woning: de hypotheek wordt afgelost uit de verkoopopbrengst
  • Eén partner neemt de woning over: deze partner wordt dan volledig verantwoordelijk voor de hypotheek
  • Tijdelijk beide namen op de hypotheek: jullie blijven samen verantwoordelijk tot er een definitieve oplossing is

Let op: zolang de hypotheek op beiden namen staat, blijf je aansprakelijk voor de volledige schuld. Ook als je ex de maandelijkse lasten niet meer betaalt. Maak daarom duidelijke afspraken en leg deze vast in het scheidingsconvenant.

Wil je weten wat in jouw situatie de beste oplossing is? Onze Scheidingsplanners helpen je met het maken van de juiste keuzes en het vastleggen van goede afspraken. Maak gerust een vrijblijvende afspraak voor een kennismakingsgesprek.

Wat gebeurt er met een koophuis na een scheiding?

Wat er met een koophuis gebeurt na een scheiding, hangt af van de afspraken die jullie maken en de eigendomssituatie. Dit zijn de meest voorkomende mogelijkheden:

  • Verkoop van het huis: jullie kunnen ervoor kiezen om het huis te verkopen en de opbrengst (of restschuld) eerlijk te verdelen. Dit is vaak de meest eenvoudige oplossing.

  • Eén van de partners neemt het huis over: als één van jullie in het huis wil blijven wonen, kan diegene de ander uitkopen. Dit betekent dat de vertrekkende partner wordt gecompenseerd voor zijn of haar aandeel in de overwaarde. De bank beoordeelt of de achterblijvende partner de hypotheek zelfstandig kan dragen.

  • Samen eigenaar blijven: soms besluiten partners om tijdelijk samen eigenaar te blijven, bijvoorbeeld als de woningmarkt ongunstig is of als het huis wordt aangehouden voor de kinderen. In dit geval moeten duidelijke afspraken worden gemaakt over de verdeling van de kosten.

  • Rechterlijke beslissing: als jullie er samen niet uitkomen, kan de rechter bepalen wat er met het huis gebeurt.

Het is belangrijk om duidelijke afspraken te maken en deze vast te leggen in een echtscheidingsconvenant. Een financieel adviseur, zoals de Scheidingsplanner, kan je helpen om de juiste keuzes te maken en conflicten te voorkomen.

Wil je weten wat in jouw situatie het beste is? Neem vrijblijvend contact op met de Scheidingsplanner voor deskundig advies.

Kun je een hypotheek meenemen na een scheiding?

Ja, het is mogelijk om een hypotheek mee te nemen na een scheiding, maar dit hangt af van verschillende factoren en de gemaakte afspraken. Dit zijn de belangrijkste uitgangspunten:

  • Eén partner kan de bestaande hypotheek behouden
  • De overnemende partner moet voldoende inkomen hebben om de hypotheek alleen te dragen.
  • De hypotheekverstrekker moet akkoord gaan met de overname door één partner.
  • De andere partner zal een nieuwe hypotheek moeten afsluiten voor een eventuele nieuwe woning.
  • De overnemende partner kan mogelijk de gunstige rentevoorwaarden behouden.
  • Houd rekening met veranderingen in hypotheekrenteaftrek na de scheiding.

Voor persoonlijk advies over jouw situatie en de mogelijkheden omtrent het meenemen van de hypotheek bij scheiding, raden we aan een gratis kennismakingsgesprek in te plannen met een van onze experts.

Hoe kan ik een uitkoopsom betalen?

Een uitkoopsom is het bedrag dat je aan je ex-partner betaalt om diens aandeel in een gezamenlijke eigendom (zoals een huis) over te nemen. Dit komt vaak voor bij een scheiding wanneer één partner in de woning wil blijven wonen. Er zijn verschillende manieren om de uitkoopsom te betalen:

  • Hypotheek overnemen: Als je in de woning wilt blijven wonen, kun je de uitkoopsom vaak financieren door de bestaande hypotheek over te nemen of te verhogen. De bank zal beoordelen of je financieel in staat bent om het verhoogde bedrag terug te betalen.

  • Eigen spaargeld of vermogen: Als je voldoende spaargeld of vermogen hebt, kun je de uitkoopsom uit eigen middelen betalen. Dit is de snelste en eenvoudigste manier, maar niet voor iedereen mogelijk.

  • Leningen of persoonlijke financiering: Als je niet genoeg eigen middelen hebt, kun je overwegen om een lening af te sluiten bij de bank of een andere kredietverstrekker. Dit kan een persoonlijke lening zijn of een lening op basis van het overgenomen eigendom.

  • Verkoop van andere bezittingen: Als er andere waardevolle bezittingen zijn, zoals een tweede woning, auto of aandelen, kun je deze verkopen om de uitkoopsom te betalen.

  • Betalingsregeling: In sommige gevallen kan er een betalingsregeling worden getroffen, waarbij de uitkoopsom in termijnen wordt betaald. Dit moet duidelijk worden vastgelegd in het echtscheidingsconvenant.

Het is belangrijk om goed advies in te winnen over de beste manier om de uitkoopsom te betalen, zodat je geen financiële problemen krijgt. De Scheidingsplanner kan je hierbij helpen, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen. Maak gerust een vrijblijvende afspraak voor een kennismakingsgesprek.

Onze hulp bij scheiden en de hypotheek

De hypotheek en de eigen woning vormen bij een scheiding een lastige klus, zeker als een van beiden in het eigen huis wil blijven wonen. Wat is de waarde van de woning en de hoogte van de resterende hypotheekschuld? Kan de hypotheek financieel overgenomen worden? De Scheidingsplanner helpt je hier graag bij, of je het huis nu wilt behouden of wilt verkopen. Wij zetten met behulp van onze hypotheekscan alle financiële zaken voor je op een rij en geven antwoord op praktische vragen, zoals welke fiscale gevolgen op jouw situatie van toepassing zijn.

Wij kunnen tijdens het traject voor je alvast inzichtelijk maken of jouw woonwensen financieel haalbaar zijn. Zodra dit duidelijk is en je hier beiden mee akkoord gaat, dan verwerken wij dit in het echtscheidingsconvenant. Op deze wijze sluit het convenant goed aan bij jouw financieringswensen en heb je snel duidelijkheid.

Allesomvattend financieel advies

Bij een scheiding spelen de financiën sowieso een even belangrijke rol als de juridische rechten en plichten. Je kunt pas echt vooruitkijken als je inzicht in je financiële toekomst hebt. In onze totaaloplossing combineren wij financieel, fiscaal en juridisch advies. Al onze scheidingsadviseurs zijn financiële experts en weten precies hoe het werkt met het huis, de hypotheek, de alimentatie, het bedrijf, noem maar op. Door ons financieel advies kunnen wij je vrij snel inzicht, overzicht en perspectief op jouw leven na de scheiding bieden. Wij kunnen je op basis van mediation begeleiden of - als dat echt niet lukt - eenzijdig/alleen bijstaan.

Mediation bij een scheiding

Mediation

Wij helpen jullie bij voorkeur op basis van mediation. Onze mediators begeleiden de gesprekken en houden de onderlinge communicatie op gang. Tijdens de mediation zorgen zij ervoor dat je samen duurzame afspraken maakt, die draagvlak hebben voor de toekomst. Wij denken altijd creatief en oplossingsgericht met je mee om alle opties op tafel te krijgen, zodat je tot overeenstemming kunt komen.

Bij de Scheidingsplanner is de mediator en financieel adviseur dezelfde persoon. Hierdoor weten wij heel snel of bepaalde wensen ook echt financieel haalbaar zijn. Deze aanpak zorgt voor een kostenbesparende en vlotte afwikkeling van jouw scheiding.

Eenzijdig scheiden

Lukt het om bepaalde redenen niet om samen aan tafel afspraken te maken? Wij kunnen je ook helpen bij een eenzijdige scheiding. Wij zijn dan jouw vertrouwenspersoon en behartigen jouw belangen. We proberen wel om er in goed overleg met de andere partij samen uit te komen om langdurige procedures zoveel mogelijk te voorkomen. Uiteraard brengen wij bij een eenzijdige scheiding ook jouw financiële toekomst volledig in kaart. Ook in dit traject denken wij creatief en oplossingsgericht met je mee om alle opties op tafel te krijgen, zodat je tot overeenstemming kunt komen.

Onze hulp bij een eenzijdige scheiding

Vrijblijvend kennismaken

Een scheidingstraject is een vertrouwenstraject. Vertrouwen geven en krijgen begint met persoonlijk kennismaken, iets van de Scheidingsplanner graag met jou doet. Ons vrijblijvend kennismakingsgesprek geeft jou de gelegenheid om jouw verhaal te vertellen en jouw vragen te stellen. Wij nemen de tijd om jouw situatie te inventariseren en jouw vragen te beantwoorden. Ook geven we je meer inzicht in onze werkwijze. Maak gerust een afspraak, wij nemen de kosten voor onze rekening.

Scheiden en de hypotheek

Terug naar boven